Crédito habitação para construção: como funciona?

Sonha com construir a sua própria casa, com jardim e espaço para toda a família? O seu sonho pode tornar-se realidade com um crédito habitação para construção. Fique a saber como funciona o crédito para construção, os pré-requisitos para o empréstimo ser aprovado pelo banco e qual é o melhor spread para o crédito habitação para construção.

O crédito habitação para construção inclui a compra do terreno?

Primeiro, vamos ao elefante na sala. O crédito habitação para construção inclui a compra do terreno? Geralmente, não.

O ideal é comprar um terreno com capitais próprios e depois fazer um crédito habitação para construção. Se não tiver capitais próprios, existe a hipótese de fazer um crédito para compra de terreno e construção. Há menos bancos que oferecem esta possibilidade, mas a nossa equipa vai explorar todas as opções para concretizar o seu sonho de construir casa. 

Algumas pessoas ponderam fazer um crédito pessoal para adquirir o terreno, desde que o preço do terreno seja igual ou inferior a 75.000€. No entanto, esta situação não é ideal. Tenha em consideração que as taxas de juro para créditos pessoais são muito altas, por isso existe o risco de sobreendividamento. Aconselhamos a calcular a sua taxa de esforço para ter a certeza que consegue suportar as prestações do crédito pessoal e do crédito habitação para construção.

Quais as diferenças entre o crédito habitação tradicional e o crédito habitação construção?

Quando abre um crédito habitação “tradicional”, o banco entrega-lhe o montante todo de uma vez, para a escritura, e fica com o imóvel como garantia. Ora, quando faz um crédito habitação para construção, essa garantia não existe. Assim sendo, o crédito habitação para construção funciona de forma ligeiramente diferente. Estas são as principais diferenças entre o crédito habitação e o crédito para construção:

• O banco só concede empréstimo se for garantido que pode construir. Portanto, antes de pedir o empréstimo ao banco, tem de se assegurar que o terreno tem viabilidade para construção, pedir uma licença de construção na Câmara Municipal e ter um projeto aprovado. Tudo isto são custos que terá de incorrer antes de saber se o projeto e crédito vão em frente ou não.

• O crédito habitação para construção é pago em tranches. Em vez de receber o montante todo de uma vez, o crédito habitação para construção é dividido em tranches. Um perito designado pelo banco vai visitar a obra e, se tudo estiver a decorrer bem, o banco vai libertando mais tranches. Cada visita à obra tem um custo (que varia de banco para banco, mas que pode superar os 500€), por isso tente diminuir o número de visitas.

• Nos primeiros anos, pode beneficiar de carência de capital. A maioria dos bancos oferece um período de carência de capital nos 24 meses. Isto significa que, enquanto a obra decorre, só paga os juros. Isto dá-lhe algum alívio financeiro e permite reagir a imprevistos com a obra sem ficar numa situação delicada. Só há uma desvantagem: quanto mais tempo demorar a construir, mais juros terá de pagar.

• A garantia para o banco é o terreno e tudo o que construir nele. O crédito habitação é quase sempre um crédito hipotecário. Por outras palavras, o banco precisa de uma garantia. No caso do crédito habitação para construção, a garantia é o terreno e tudo o que construir nele. Se deixar de pagar ao banco e a construção não estiver completa, o banco fica com o terreno e com o que construiu até então.

• A quantia que pode pedir ao banco depende da avaliação da obra. Num crédito habitação tradicional, o montante que o banco está disposto a emprestar vai até 90% da avaliação do imóvel. Neste caso, como o imóvel ainda não existe, o montante que o banco empresta tem por base a avaliação da obra e o projeto de arquitetura. Portanto, tem de conseguir orçamentos detalhados e as licenças camarárias previamente.